"Ковид-кризис" вынудил ЦБ перейти к мягкой денежно-кредитной политике и снижению ключевой ставки до исторического минимума в 4,25% годовых. В результате ВВП упал на 8% вместо ожидаемых 9-10%. В этих условиях банки не просто остались на плаву во время шторма экономики, но и показали себя одним из наиболее устойчивых секторов экономики, их активы растут, об этом заявил председатель комитета по финансовому рынку Государственной думы Анатолий Аксаков.

"Жизнь показала, что ЦБ проводил грамотную, мудрую политику по очищению системы от недобросовестных участников и установлению справедливых требований по капиталу ликвидности и управлению бизнесом, боролся с концентрацией рисков. Это позволило кредитным организациям пройти пандемию достаточно устойчиво. Потери были минимальными", — рассказал депутат на круглом столе.

По его словам, за девять месяцев коронакризиса лицензий лишились 15 банков. Для сравнения, в прошлом году это значение достигло 60. Однако в апреле-мае спад всё же был: отмечалось сокращение кредитного портфеля. Но и оно позади.

"В целом активы растут, они выросли более чем на 10,5%, кредитный портфель тоже", — заметил он.

В разгар пандемии было много разговоров о том, что люди забирают свои деньги из банков. Между тем, на данный момент вклады увеличились на 5,5%, рублевые приросли на 10%.

Просрочка по кредитам возросла некритично: "Общий объём просроченности составляет 5 трлн руб., если соотнести с кредитным портфелем, то это величина, не вызывающая серьёзных опасений".

Банковская система, по оценке Аксакова, работала прибыльно, резервы увеличились более чем в три раза. При этом глава думского комитета раскритиковал россиян, которые ушли на кредитные каникулы, но "не имели на это права".

"Банковская система прошла очень уверенно этот период. Сейчас естественно будут проявляться проблемные вопросы, связанные с тем, что те, кто ушёл на кредитные каникулы, могут оказаться неплатежеспособными. Многие ушли, не имея на это права", — добавил депутат.

Выход из послаблений ЦБ должен быть постепенным, считает Аксаков.

"Правильно, что не продлили кредитные каникулы. Правильно, что ЦБ обратился к кредитным организациям и они, точечно зная своих клиентов, будут принимать решение о реструктурализации задолженностей. При этом рассчитываю, что Банк России будет тоже выходить из послаблений очень мягко, давая возможность кредитным организациям адаптироваться к текущей ситуации", — заявил зампред комитета по финансовому рынку.

Ковид-кризис, как и любой другой экономический кризис, сопровождался недобросовестной конкуренцией некоторых банков. Как правило, тех, которые оказались "за периметром госпрограмм", на это указал заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров.

Например, банки изменяли процентные ставки по вкладам в течение действия договора, вводили запреты на пополнение вклада или проценты за снятие денег с вклада.

"Когда кризисные явления ослабевали, банки стремились избавиться от обременительных для себя условий по обслуживанию вкладов и делали это, как правило, за счёт клиентов и, соответственно, для вкладчиков ухудшались условия первоначальных кредитов, которые предлагались банками и на основании которых они принимали решение о размещении своих средств в конкретном банке", — рассказал представитель ФАС.

В коронакризис расширилась линейка банковских продуктов, в которых умалчиваются существенные условия их предоставления. Кроме того, недобросовестные банки устанавливали плавающую ставку в договорах с единой ставкой. "А когда денежные средства начинают пополняться, тогда неожиданно уменьшается процент на эти пополняемые средства", — пояснил спикер.

При продлении договоров банковского вклада клиентам предлагали вместо вкладов открыть либо накопительные счета, либо иные финансовые продукты: инвестиционное страхование, размещение в ценных бумагах — без объяснения условий выплат и отсутствия гарантий доходности по таким продуктам.

Сами по себе инвестстрахование и вклады в ценных бумагах не являются формами недобросовестной конкуренции, но сопровождаются неточностями и вызывают недоверие ко всему банковскому сектору.

"Что касается накопительных счетов, то мы сталкивались с тем, что по остаткам на этих счетах предлагаются порой в два раза более высокие проценты, чем по текущим банковским вкладам. Соответственно, клиенты реагируют на эти предложения и открывают счета, не обращая внимание на то, что эта процентная ставка начинает действовать только с 12 месяца после нахождения денег на счете. Мы также фиксируем, что банки могут в одностороннем порядке изменить проценты по остаткам на этих счетах", — рассказал Кашеваров.

Банки дают неполную информацию и о получении кешбека по кредитным и дебетовым картам, что принципиально важно, так как кешбек является драйвером для безналичных платежей. С начала пандемии ФАС выдала 12 предупреждений банкам: "Это достаточно высокий показатель того, что банки активно привлекают клиентов, не всегда следуя при этом принципам добросовестности".

Тем не менее послабления ЦБ помогли банковскому сектору пройти кризис: ими воспользовались 87% банков, рассказала директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

"70% кредитных организацией больше всего использовали те послабления, которые касались непризнания реструктурированными тех ссуд, условия которых были изменены. В целом банки заинтересованы в сохранении, продлении и расширении послаблений, которые действуют. Это может свидетельствовать о том, что банки чувствуют неопределенность дальнейшей ситуации, а также о том, что банки готовятся к очередному кризису или продолжению этого", — сказала Носова.

Закон о кредитных каникулах произвёл противоречивый эффект: меры Правительства дали положительный результат, но запросы заёмщиков оказались несопоставимы с тем, что предлагает 106-ФЗ — закон ограничивал максимальный размер ссуды, добавила директор группы рейтингов АКРА.

"Получается, что на долю всех реструктурированных ссуд приходится всего лишь 10% ссуд, которые были рестуктурированы в рамках 106-ФЗ. Положительный момент: банкам была предоставлена возможность самостоятельно решать, кому предоставлять кредитные каникулы, а кому нет. Если бы максимальный размер был выше, то это было бы невыгодно банкам", — пояснила Носова.

Закон о кредитных каникулах устанавливает шестимесячные каникулы, а банки ориентировались на 1-2 месяца неплатежей, после чего клиенты вновь входили в привычный график.

Банкам не понравились меры Правительства по сдерживанию розничного кредитования, которое могло стать зоной особого риска, добавила эксперт.

Тем не менее макропруденциальный буфер капитала (комплекс упреждающих мер, направленных на минимизацию системного риска финансового сектора) составляет 6 трлн руб. — это чуть больше половины собственных совокупных средств российских банков, подчеркнула Носова.

"Российский банковский сектор благодаря усилиям регулятора подошел в хорошей форме к текущему коронакризису, в отличие от кризиса 2014 г. Оказалось, что при худшем сценарии при прочих равных банки могут потерять 1,6 пунктов по достаточности капиталов и снизиться до 6%. При минимуме 8% это достаточно неплохо", — заключила эксперт.

Однако глубина кризиса пока непонятна.

Потери банковского кризиса превысят 1,5 трлн руб. на горизонте двух лет с начала коронакризиса, предположил начальник управления анализа финансовых институтов РИА "Рейтинг" Андрей Манько. Если события будут развиваться по негативному сценарию, то потери будут ещё больше.

"Это чувствительная величина для банковского сектора, но вряд ли она приведет к каким-то тектоническим сдвигам. Это меньше, чем прибыль в хороший год", — прокомментировал он.

Прогнозы об уходе сотни банков с рынка вряд ли оправдаются, полагают эксперты. А те потери, которые произойдут, только увеличат конкуренцию в банковском секторе, а значит — поспособствуют его развитию. Манько предположил, что в результате последует "объединение, поглощение, слияние" банков. Сильнее пострадал корпоративный сектор, он может дать ощутимый эффект при сильных банкротствах.

Опора на добывающую промышленность и крупные предприятия сделала российскую экономику более устойчивой при коронакризисе по сравнению с американской и европейской, заметил президент-председатель правления ПАО Банк "ФК Открытие" Михаил Задорнов.

"У нас падение и во втором квартале, и за девять месяцев меньше, чем во многих странах. Поэтому банковская система октябрь-2020 к октябрю-2019 показала рост активов на 10%. У нас не сократилось розничное кредитование, портфели растут. Сыграла роль правительственная программа льготной ипотеки под 6%. Будет рост около 14% и эта тенденция продлится до конца года", — поделился руководитель банка "Открытие".

Между тем, выросла просрочка по кредитам физлиц за счет каникул и нерабочих дней. Сейчас средняя просрочка по ипотеке поднялась до 0,5-,06%, просрочка выросла до 5-7%, что заметно, но далеко до максимальных значений, отметил Задорнов.

"Меры Правительства добавили порядка 1,5% ВВП. Если бы их не было, ВВП упал бы на 1,5%. Если будут серьёзные ограничения, то бюджету потребуется делать сопоставимые вливания, иначе ситуация будет сложная для населения и отдельных секторов", — подчеркнул спикер.

Директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков заявил, сославшись на "утечку информации из Правительства", что в дальнейшем наш кабмин выберет "шведскую модель" преодоления пандемии.

"Шведская модель неоптимальна с точки зрения здравоохранения. В Швеции удельный вес людей, погибших в результате коронавируса, был максимальным, но она не позволяет вводить режим локдауна", — добавил Василий Солодков.

Источник
 
/ Мнение автора может не совпадать с позицией редакции /